pogovorim.by
Курс валют
У нас в гостях
Артем Михаленко
 Белорусский портал Pogovorim.by » Энциклопедия Беларуси » Проблема финансирования жилищного строительства.
Проблема финансирования жилищного строительства.
категория:  Энциклопедия Беларуси 16-03-2013, 15:45

В целях более успешного решения проблемы поиска дополнительных внебюджетных источников финансирования жилищного строительства необходимо внедрять в стране механизм развития долгосрочного ипо­течного жилищного кредитования, для чего должна быть создана соот­ветствующая правовая база (ипотека – ссуда, выдаваемая под залог не­движимости). Сегодня кредиты, выдаваемые банками на финансирование строительства (покупку) недвижимости, нельзя еще в полной мере признать ипотечными. Развитие ипотечного кредитования сдерживается отсутствием соответствующих институтов, связанных с предоставлением ипотеки.

Кроме того, к проблемам развития ипотечного кредитования бело­русскими банками следует отнести их недостаточную ресурсную базу, низкий платежеспособный спрос на недвижимость, ограниченные возмож­ности банков по размещению средств на срок более года, инфляцию. По оценкам специалистов банков, занимающихся долгосрочным креди­тованием, наиболее предпочтительная продолжительность кредитного периода для клиентов – до трех лет. Для банков огромной проблемой является разрыв между сроками привлечения краткосрочных ресурсов и размещения ресурсов при кредитовании жилья.

В Республике Беларусь ранее уже предпринималась попытка созда­ния системы долгосрочного жилищного инвестирования на основе моди­фицированной классической системы строительных сбережений. Для этого была разработана инвестиционно-строительная программа «Рацио­нальный дом», организаторами которой выступали ряд органов государ­ственного управления, ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» и ОАО «Рациональный дом». Основное отличие от классической западно­европейской модели состояло в организации ее структуры из двух со­ставных частей: инвестиционно-финансовой и жилищно-строительной. С целью сохранения строительных сбережений от инфляции предпола­галось немедленное использование этих средств на финансирование строительства жилья. В связи с этим учет средств, поступающих от вкладчика, осуществлялся в ненадежных безинфляционных единицах – метрах квадратных общей площади жилья определенной ценовой кате­гории. Величина накопленных средств определялась путем оценки ин­вестиционной стоимости строительства жилья в фактически действую­щих ценах. После выполнения условий накопления вкладчик получал возможность досрочно вселиться в квартиру и становился заемщиком, выплачивая оставшуюся ее площадь на кредитном этапе.

В настоящее время реализация программы приостановлена. Основ­ной причиной ее финансовой несостоятельности стала проблема, с ко­торой сталкиваются все ссудосберегательные учреждения в условиях эко­номической нестабильности. Объединение инвестиционно-финансовых схем долгосрочного жилищного инвестирования с финансированием жи­лищного строительства и привязка к неденежным единицам (метрам квад­ратным) не способствовали финансовой устойчивости системы, а напротив, снизили се из-за возросших инвестиционных рисков. Данный неэффек­тивный вариант еще раз подтверждает необходимость создания в стране двухэлементной организации процесса жилищного инвестирования.

В качестве основных принципов развития системы жилищных сбе­регательных счетов следует предусмотреть следующие требования:

режим накопления в условиях относительно низких доходов насе­ления должен носить гибкий характер, предполагающий фиксацию суммы минимального взноса, срока накопления, максимальной суммы по вкладу и свободный выбор клиентом периодичности и сумм дополнительных взносов во вклад с учетом его финансовых возможностей;;

применение способов капитализации процентов по вкладу (один раз в квартал), предполагающих, что по истечении отчетного периода (квартала) начисленные проценты прибавляются к первоначальной сумме вклада и в последующем проценты начисляются на общую сумму;

обеспечение реальных положительных ставок по накопительному жилищному вкладу с условием установления процентных ставок по нему на уровне ниже рыночных, поскольку данный вклад предоставляет право на получение льгот при кредитовании;

«связывание» излишней денежной массы в обращении, снижение уровня инфляции и сокращение денежной эмиссии путем целевого при­влечения денежных средств в жилищные вклады.

Становление и развитие системы ипотечного кредитования в стране предполагает проведение комплекса мероприятий, прежде всего совер­шенствования законодательной базы, обеспечивающей реализацию меха­низма ипотеки и эффективное функционирование первичного и вто­ричного рынков жилищных кредитов.

Усиление экономической роли сбережений населения как одного из важнейших внутренних источников финансирования современной эконо­мики страны требует осуществления комплекса мер по стимулированию сбережений населения и организации для этого условий.

В этой связи необходимо выработать и реализовать четкую государ­ственную политику в области сбережений населения, целью которой является создание условий для эффективного использования резервных средств населения с точки зрения как отдельных граждан, так и эконо­мики в целом.

Для реализации данной цели необходимо учитывать следующие задачи:

обеспечение роста реальных денежных доходов населения как основы формирования личных сбережений, упрочение благосостояния собственников этих средств с помощью выбираемых самими гражданами различных способов их оборота;

усиление роли государства как гаранта прав и интересов собствен­ников средств, осуществление надзора за деятельностью финансовых и других слруктур, работающих со средствами населения, установление соответствующих правовых прложений, налоговых норм и др.;

использование резервных денежных средств населения для инве­стирования производственного и социально-инфраструктурного секторов экономики, жесткий отбор по критериям надежности и эффективности объектов и программ, в которые вкладываются средства населения.

В условиях недостаточности внутренних инвестиционных ресурсов активизация политики по привлечению средств населения в организо­ванные формы хранения с последующим их инвестиционным исполь­зованием должна проводиться по следующим направлениям:

проведение банками высокоэффективной положительной процент­ной политики по вкладам (депозитам) населения и удлинение сроков при­влечения средств;

переход к неинфляционным инструментам финансирования, более ра­циональное использование инструмента государственных ценных бумаг, при­дание им высокого уровня надежности и доходности, выпуск государствен­ных ценных бумаг для продажи физическим лицам в иностранной валюте;

дальнейшее развитие экономических механизмов страхования рисков граждан в фонде страхования депозитов населения, организация системы гарантий и защиты денежных депозитов населения;

развитие системы жилищных сберегательных счетов и внедрение ипотечного кредитования;

формирование общественных объединений вкладчиков в случае на­несения им незаконной финансовой деятельностью отдельных субъектов хозяйствования материального ущерба в целях его возмещения;

разработка механизма дополнительной компенсации обесцененных дореформенных вкладов и ценных бумаг граждан, определение источ­ников компенсации и сроков погашения государственного долга перед вкладчиками;

совершенствование нормативно-правового обеспечения по сохран­ности организованных форм хранения сбережений белорусских граждан на основе Указа Президента Республики Беларусь «О дополнительной компенсации обесценения вкладов и облигаций целевого беспроцент­ного займа 1990 г. на приобретение товаров длительного пользования (цен­ных бумаг)», законопроектов «О возмещении депозитов (вкладов) физи­ческих лиц», «О жилищно-строительных сбережениях», «Об ипотеке», «Об ипотечных банках» и др.

На этапе сокращения централизованного финансирования актуальна разработка особой стратегии взаимоотношений банков и населения по направлению трансформации сбережений в источники формирования ресурсного потенциала экономики, включающей следующие мероприя­тия по внедрению прогрессивных методов работы банков с клиентами:

расширение имеющегося спектра вкладов и внедрение их новых видов, совершенствование порядка размещения, снятия средств с вкладов и выплаты процентного дохода по ним; установление белорусскими бан­ками процентных ставок по депозитам населения на уровне, сопостави­мом с инфляцией, что приведет к увеличению долгосрочных кредитных ресурсов банков;

наращивание объемов выдачи кредитов физическим лицам в соот­ветствии с потребностями населения путем упрощения процедуры предо­ставления кредита на основе внедрения экспресс-методики кредитования и комбинированного подхода к анализу платежеспособности кредитопо­лучателя, сочетающего элементы балльных и экспертных систем, а также использования методов дистанционного обслуживания клиентов банков (Internet-banking, SMS- banking, Call-центры);

внедрение новых видов ценных бумаг, в первую очередь различных акций для населения с гарантированным доходом и льготным налогообло­жением, развитие перспективных организационных форм по аккумуляции денежных средств граждан, в том числе страховых, пенсионных, инве­стиционных и других фондов.

По мере развития стабилизационных экономических процессов в стране наряду с сохранением государственной системы обеспечения населения социальными благами формируется дополнительная система социально­го обеспечения, опирающаяся на частные сбережения и предоставляющая средства для оплаты более качественных медицинских, образовательных, жилищно-коммунальных услуг, поддержания достойного образа жизни после выхода на пенсию.

Привлечению частных сбережений на эти цели будут способствовать:

расширение небанковского сегмента финансового рынка за счет создания инвестиционных фондов и компаний, страховых компаний, него­сударственных пенсионных фондов и медицинских страховых компаний;

регламентация государством деятельности частных институтов, свя­занных с системой дополнительной социальной поддержки;

развитие системы платных услуг для населения и малого предпри­нимательства в области социальной сферы;

предоставление гражданам, сберегающим средства в небанковских структурах, различных льгот, в частности, освобождение от уплаты нало­гов граждан, сберегающих средства в пенсионных фондах, и др.



Расскажите друзьям:
  • Комментариев: 0
  • |
  • Просмотров: 2151