ПОПУЛЯРНЫЕ НОВОСТИ
Проблема финансирования жилищного строительства.
В целях более успешного решения проблемы поиска дополнительных внебюджетных источников финансирования жилищного строительства необходимо внедрять в стране механизм развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, для чего должна быть создана соответствующая правовая база (ипотека – ссуда, выдаваемая под залог недвижимости). Сегодня кредиты, выдаваемые банками на финансирование строительства (покупку) недвижимости, нельзя еще в полной мере признать ипотечными. Развитие ипотечного кредитования сдерживается отсутствием соответствующих институтов, связанных с предоставлением ипотеки.
Кроме того, к проблемам развития ипотечного кредитования белорусскими банками следует отнести их недостаточную ресурсную базу, низкий платежеспособный спрос на недвижимость, ограниченные возможности банков по размещению средств на срок более года, инфляцию. По оценкам специалистов банков, занимающихся долгосрочным кредитованием, наиболее предпочтительная продолжительность кредитного периода для клиентов – до трех лет. Для банков огромной проблемой является разрыв между сроками привлечения краткосрочных ресурсов и размещения ресурсов при кредитовании жилья.
В Республике Беларусь ранее уже предпринималась попытка создания системы долгосрочного жилищного инвестирования на основе модифицированной классической системы строительных сбережений. Для этого была разработана инвестиционно-строительная программа «Рациональный дом», организаторами которой выступали ряд органов государственного управления, ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» и ОАО «Рациональный дом». Основное отличие от классической западноевропейской модели состояло в организации ее структуры из двух составных частей: инвестиционно-финансовой и жилищно-строительной. С целью сохранения строительных сбережений от инфляции предполагалось немедленное использование этих средств на финансирование строительства жилья. В связи с этим учет средств, поступающих от вкладчика, осуществлялся в ненадежных безинфляционных единицах – метрах квадратных общей площади жилья определенной ценовой категории. Величина накопленных средств определялась путем оценки инвестиционной стоимости строительства жилья в фактически действующих ценах. После выполнения условий накопления вкладчик получал возможность досрочно вселиться в квартиру и становился заемщиком, выплачивая оставшуюся ее площадь на кредитном этапе.
В настоящее время реализация программы приостановлена. Основной причиной ее финансовой несостоятельности стала проблема, с которой сталкиваются все ссудосберегательные учреждения в условиях экономической нестабильности. Объединение инвестиционно-финансовых схем долгосрочного жилищного инвестирования с финансированием жилищного строительства и привязка к неденежным единицам (метрам квадратным) не способствовали финансовой устойчивости системы, а напротив, снизили се из-за возросших инвестиционных рисков. Данный неэффективный вариант еще раз подтверждает необходимость создания в стране двухэлементной организации процесса жилищного инвестирования.
В качестве основных принципов развития системы жилищных сберегательных счетов следует предусмотреть следующие требования:
режим накопления в условиях относительно низких доходов населения должен носить гибкий характер, предполагающий фиксацию суммы минимального взноса, срока накопления, максимальной суммы по вкладу и свободный выбор клиентом периодичности и сумм дополнительных взносов во вклад с учетом его финансовых возможностей;;
применение способов капитализации процентов по вкладу (один раз в квартал), предполагающих, что по истечении отчетного периода (квартала) начисленные проценты прибавляются к первоначальной сумме вклада и в последующем проценты начисляются на общую сумму;
обеспечение реальных положительных ставок по накопительному жилищному вкладу с условием установления процентных ставок по нему на уровне ниже рыночных, поскольку данный вклад предоставляет право на получение льгот при кредитовании;
«связывание» излишней денежной массы в обращении, снижение уровня инфляции и сокращение денежной эмиссии путем целевого привлечения денежных средств в жилищные вклады.
Становление и развитие системы ипотечного кредитования в стране предполагает проведение комплекса мероприятий, прежде всего совершенствования законодательной базы, обеспечивающей реализацию механизма ипотеки и эффективное функционирование первичного и вторичного рынков жилищных кредитов.
Усиление экономической роли сбережений населения как одного из важнейших внутренних источников финансирования современной экономики страны требует осуществления комплекса мер по стимулированию сбережений населения и организации для этого условий.
В этой связи необходимо выработать и реализовать четкую государственную политику в области сбережений населения, целью которой является создание условий для эффективного использования резервных средств населения с точки зрения как отдельных граждан, так и экономики в целом.
Для реализации данной цели необходимо учитывать следующие задачи:
обеспечение роста реальных денежных доходов населения как основы формирования личных сбережений, упрочение благосостояния собственников этих средств с помощью выбираемых самими гражданами различных способов их оборота;
усиление роли государства как гаранта прав и интересов собственников средств, осуществление надзора за деятельностью финансовых и других слруктур, работающих со средствами населения, установление соответствующих правовых прложений, налоговых норм и др.;
использование резервных денежных средств населения для инвестирования производственного и социально-инфраструктурного секторов экономики, жесткий отбор по критериям надежности и эффективности объектов и программ, в которые вкладываются средства населения.
В условиях недостаточности внутренних инвестиционных ресурсов активизация политики по привлечению средств населения в организованные формы хранения с последующим их инвестиционным использованием должна проводиться по следующим направлениям:
проведение банками высокоэффективной положительной процентной политики по вкладам (депозитам) населения и удлинение сроков привлечения средств;
переход к неинфляционным инструментам финансирования, более рациональное использование инструмента государственных ценных бумаг, придание им высокого уровня надежности и доходности, выпуск государственных ценных бумаг для продажи физическим лицам в иностранной валюте;
дальнейшее развитие экономических механизмов страхования рисков граждан в фонде страхования депозитов населения, организация системы гарантий и защиты денежных депозитов населения;
развитие системы жилищных сберегательных счетов и внедрение ипотечного кредитования;
формирование общественных объединений вкладчиков в случае нанесения им незаконной финансовой деятельностью отдельных субъектов хозяйствования материального ущерба в целях его возмещения;
разработка механизма дополнительной компенсации обесцененных дореформенных вкладов и ценных бумаг граждан, определение источников компенсации и сроков погашения государственного долга перед вкладчиками;
совершенствование нормативно-правового обеспечения по сохранности организованных форм хранения сбережений белорусских граждан на основе Указа Президента Республики Беларусь «О дополнительной компенсации обесценения вкладов и облигаций целевого беспроцентного займа 1990 г. на приобретение товаров длительного пользования (ценных бумаг)», законопроектов «О возмещении депозитов (вкладов) физических лиц», «О жилищно-строительных сбережениях», «Об ипотеке», «Об ипотечных банках» и др.
На этапе сокращения централизованного финансирования актуальна разработка особой стратегии взаимоотношений банков и населения по направлению трансформации сбережений в источники формирования ресурсного потенциала экономики, включающей следующие мероприятия по внедрению прогрессивных методов работы банков с клиентами:
расширение имеющегося спектра вкладов и внедрение их новых видов, совершенствование порядка размещения, снятия средств с вкладов и выплаты процентного дохода по ним; установление белорусскими банками процентных ставок по депозитам населения на уровне, сопоставимом с инфляцией, что приведет к увеличению долгосрочных кредитных ресурсов банков;
наращивание объемов выдачи кредитов физическим лицам в соответствии с потребностями населения путем упрощения процедуры предоставления кредита на основе внедрения экспресс-методики кредитования и комбинированного подхода к анализу платежеспособности кредитополучателя, сочетающего элементы балльных и экспертных систем, а также использования методов дистанционного обслуживания клиентов банков (Internet-banking, SMS- banking, Call-центры);
внедрение новых видов ценных бумаг, в первую очередь различных акций для населения с гарантированным доходом и льготным налогообложением, развитие перспективных организационных форм по аккумуляции денежных средств граждан, в том числе страховых, пенсионных, инвестиционных и других фондов.
По мере развития стабилизационных экономических процессов в стране наряду с сохранением государственной системы обеспечения населения социальными благами формируется дополнительная система социального обеспечения, опирающаяся на частные сбережения и предоставляющая средства для оплаты более качественных медицинских, образовательных, жилищно-коммунальных услуг, поддержания достойного образа жизни после выхода на пенсию.
Привлечению частных сбережений на эти цели будут способствовать:
расширение небанковского сегмента финансового рынка за счет создания инвестиционных фондов и компаний, страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов и медицинских страховых компаний;
регламентация государством деятельности частных институтов, связанных с системой дополнительной социальной поддержки;
развитие системы платных услуг для населения и малого предпринимательства в области социальной сферы;
предоставление гражданам, сберегающим средства в небанковских структурах, различных льгот, в частности, освобождение от уплаты налогов граждан, сберегающих средства в пенсионных фондах, и др.